Assurance – Garantie à la carte :
Une option judicieuse

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Outre le caractère obligatoire de la responsabilité civile, le client a la possibilité d’élargir sa couverture selon ses besoins et son budget. La formule à la carte lui permet d’optimiser son contrat d’assurance.

Bien que la responsabilité civile (RC) soit la formule la plus dominante sur le marché marocain de l’assurance automobile, de plus en plus de clients recherchent des formules de garantie plus larges et plus spécifiques. Toutefois, le budget reste la principale contrainte des automobilistes devant opter pour des couvertures plus étoffées. Certains assurés plus rationnels préfèrent des produits dont ils ont réellement besoin, évitant d’engager des dépenses supplémentaires. L’objectif ciblé est de personnaliser leur assurance. C’est le cas notamment des professionnels, qu’il s’agisse de grandes entreprises ou de PME.

Pour certaines sociétés, le véhicule est un moyen de production très important. Un arrêt ou un retard de livraison de marchandises aux clients, à cause d’un sinistre ou d’une panne technique, peut avoir des conséquences néfastes. Le contrat d’assurance doit donc comporter un véhicule de remplacement pour assurer la continuité du cycle de production. La couverture du matériel, de l’outillage ou des marchandises transportées sont indispensables pour un artisan ou une TPME. Ce sont là quelques exemples pour dire que l’assurance à la carte est fortement recommandée aux professionnels. Pour les transporteurs de produits dangereux ou de valeurs, il est préconisé de se doter d’une assurance spéciale. Le vol d’objets précieux ou leur détérioration à la suite d’un incendie ou d’un sinistre peut causer des dégâts très importants.

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Contrairement aux particuliers, les conditions d’utilisation des véhicules par les entreprises ne sont pas généralement similaires :  le kilométrage parcouru est plus élevé et les circuits empruntés ne sont pas nécessairement urbains. Ce sont plutôt des terrains accidentés engendrant un mode de conduite plus rigide. Cela implique que le risque de panne ou d’accident est plus élevé. Il est donc est recommandé à l’assuré de disposer d’une couverture large englobant des offres en matière d’assistance. Afin de rendre les offres plus attrayantes, les compagnies d’assurances proposent des garanties gratuites ainsi qu’un seuil de capital garanti et des options de franchise adaptées à chaque cible de clientèle, en plus des services d’assistance spécifiques.

Les professionnels doivent s’assurer que la couverture est adaptée à leurs besoins. En effet, certaines options, telles que le bris de glace, le vol, l’incendie ou le remorquage peuvent être utiles (en fonction de la nature du métier). Il faut privilégier dans ces cas les offres qui permettent de souscrire ces options de façon modulaire. Dans le même ordre d’idées, la «protection du conducteur» revêt toute son importance, vu que le conducteur n’est pas couvert dans le cadre d’une simple RC à la suite d’un sinistre dont il est responsable.

L’âge du véhicule, sa valeur et son usage doivent être minutieusement étudiés afin de choisir les garanties qui assurent la couverture la plus étendue possible. Dans ce sens, il faut noter que la garantie tierce ou dommages au véhicule (une garantie qui permet le remboursement en cas de sinistre responsable avec un véhicule ou un corps fixe) n’est généralement pas offerte aux véhicules dépassant 5 ans d’ancienneté. Par ailleurs, il faut s’assurer de la réactivité de son assureur, afin de reprendre sa mobilité rapidement, car il y va de la continuité de l’activité.

A ce propos, la présence de centres d’indemnisation rapide constitue un avantage de taille, qui devrait orienter le choix de son assurance auto. Le client doit être très attentif aux services d’assistance adossés à son contrat : les services en cas de panne, de vol ou d’accident doivent être adaptés à ses besoins. Les conditions et la durée d’octroi du véhicule de remplacement font partie des éléments à prendre en considération.

Enfin, l’assuré doit pouvoir bénéficier de tous les avantages liés à une offre d’assurance auto dédiée aux professionnels. Il est recommandé de vérifier l’octroi d’un rabais sur la prime d’assurance pour un deuxième véhicule ou sur un autre produit d’assurance (multirisque professionnelle).